Образец искового заявления о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Октябрьский районный суд г. Кр-ска

Адрес: г. Кр-ск, пр-т Ленина, д.2

Тел. 914 813 6140

Ответчик КББанкООО

Адрес:г. Кр-ск, пр. Ленина, д.94

Тел. 51-18-30,51-38-91

Цена иска 95 709,65

(девяносто пять тысяч семьсот девять рублей 65 коп.)

Исковое заявление

о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Между Васильевой Василисой Васильевной и КБ Банк ООО был заключен кредитный договор на сумму 202 240,00 рублей с выплатой 22,9 % годовых сроком на 24 месяца на условиях тарифного плана без комиссий 22,9%.

Истец по кредитному договору №22 от 05.08.2012г, заключенному между истцом и ответчиком, была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО СК Страховая Компания.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 42240 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора №22 от 05.08.2012г. ООО КБ Банк оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 О защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 О защите прав потребителей предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном договоре №22 от 05.08.2012г банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК Страховая компания. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 42 240 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Васильева В.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану без комиссий 22,9%.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Васильевой В.В. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта 4, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 42 240,00 рублей.

05.09.2012 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ Банк ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона О защите прав потребителей нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора №22 от 05.08.2012г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона О защите прав потребителей.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6.08.2012 по 17.12.2012 составляет 1229,65 рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).

10.10.2012 истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 42240,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

В ответ на данное обращение КБ Банк (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

В связи с этим срок исполнения КБ Банк (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался 10.10.2012 и должен был быть исполненным до 20.10.2012, однако требование истца исполнено не было.

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I О защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I О защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Период взыскания неустойки - с 21.10.2012- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 17.12.2012г.

Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (с 21.10.2012 по 17.12.2012) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I О защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 42 240,00 рублей.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

На основании вышеизложенного прошу :

1. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ Банк (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 42 240,00 рублей.

2. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ Банк (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 229,65 рублей.

3. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ Банк (ООО) неустойку в размере 42 240,00 рублей.

4. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ Банк (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

5. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ Банк (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.

Приложение:

1. Копии искового заявления со всеми копиями приложенных документов для Ответчика.

2. Кредитный договор №22 от 05.08.2012г.

3. График платежей по кредитному договору №22 от 05.08.2012г.

4. Выписка по лицевому счету за период с 06.08.2012г по 18.09.2012г.

5. Заявление Васильевой В.В. от 05.09.2012г об отказе от услуги по подключению к программе страхования жизни в ОАО Страховая компания.

6. Ответ на заявление КБ Банк ООО.

7. Претензия Васильевой В.В. к КБ Банк ООО.

8. Квитанция об оплате юридических услуг.

9. Договор оказания юридических услуг.

Исковое заявление о признании недействительным кредитного договора

Образец искового заявления о признании недействительным кредитного договора с учетом последних изменений законодательства РФ.

Споры, касающиеся противоречий закону кредитных договоров, распространены в российской практике. Причины подобных споров – это частые нарушения закона банками при выдаче кредитов. Они могут быть весьма многочисленными, начиная от уплаты разнообразных комиссий за пользование услугами банка, до возможности в одностороннем порядке изменять суммы процентов или порядок осуществления выплат по кредиту.

При этом не секрет, что многие из подобных условий фиксируются не в самом договоре, а в различных положениях и приложениях, которые клиент может и не видеть вообще, однако правила, ущемляющие интересы клиентов, все равно действуют.

В таких случаях необходимо детально изучить нормы Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей в РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности», которыми и регулируются вопросы выдачи кредитов и оказания банками различных услуг.

В случае обнаружения противоречий заинтересованная сторона может обратиться в суд с иском (образец которого представлен ниже) о признании кредитного договора недействительным ввиду противоречия его условий нормам законодательства.

Истцу необходимо помнить, что в случае положительного решения суда ему необходимо будет возвратить полученный кредит, соответственно, банк будет обязан вернуть все произведенные в счет погашения кредита платежи, куда входят и комиссии, и проценты.

Оформление иска особых проблем не вызывает. При подаче иска необходимо уплатить госпошлину, которая рассчитывается по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в зависимости от цены иска, то есть от всей суммы требуемой истцом. Также ценой иска будет определяться и подсудность. Если она меньше 50 тысяч рублей, то вопрос подлежит рассмотрению у мирового судьи, если больше, то в районном суде. Иск подается по месту нахождения банка (его филиала).

В_______________________________________

(Наименование суда, адрес)

Истец___________________________________

(ФИО, телефон, адрес)

Ответчик________________________________

(ФИО, телефон, адрес)

Цена иска __________ руб. ____ коп.

Госпошлина __________ руб. ____ коп.

Исковое заявление

о признании недействительным кредитного договора

«___» «________» 20__ года между _______________________ (Ф.И.О. истца) и _________________________ (наименование банка, адрес ответчика) был заключен кредитный договор, согласно которого банк предоставил мне кредит в сумме ___ руб. ___ коп. на срок ___. Стоимость кредита согласно договору составляет ___ % годовых.

После заключения кредитного договора и получения его экземпляра на руки мне стало известно, что пункт (абзац или иной структурный элемент) __________ (указать номера структурных элементов договора) не соответствует _______ (указать норму Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей в РФ», которым может противоречить договор).

Некоторые договоры могут предусматривать взимание скрытых платежей или комиссий, возможность необоснованно изменять порядок уплаты и размер процентов и иные, заведомо невыгодные для заемщика условия, что будет противоречить нормам Гражданского кодекса РФ или иных нормативно-правовых актов.

Указанное противоречие выражается в следующем _______________________________ (привести нормы договора и закона и отметить в чем имеется несоответствие).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, заключенная с нарушением требований действующего законодательства, является оспоримой. Согласно пункту 2 статьи 166 Гражданского кодекса оспоримая сделка может быть признана недействительной, а все полученное по ней сторонами подлежит возврату, если такая сделка нарушает права и законные интересы стороны договора либо влечет для нее неблагоприятные последствия.

Указанный выше договор посягает на мое имущество, право собственности, на которое охраняется законом, и влечет для меня иные неблагоприятные последствия, которые выражаются ____________________________ (указать негативные для истца последствия исполнения кредитного договора).

Учитывая изложенное, опираясь на требования статей, 167, 168 Гражданского, 131, 132 Гражданского процессуального кодексов РФ,

1. Признать недействительным кредитный договор № ________, заключенный «___» «_______» 20 __ года между _______________________ (Ф.И.О. истца) и ___________________________ (наименование и адрес банка) согласно которому мне был выдан кредит в сумме ___ руб. ___ коп. на срок ____ (лет, месяцев) под ___ % годовых.

2. Обязать возвратить ______________________ (наименование и адрес банка) переданные мною в счет возврата кредита денежные средства (если были внесены иные платежи, их также необходимо указать) в сумме ___ руб. ___ коп. в течение ____ дней. В случае принятия решения суда в мою пользу я, в свою очередь, обязуюсь возвратить предоставленные банком денежные средства в сумме ___ руб. ___ коп. в течение ____ дней.

1. Копия искового заявления

2. Квитанция об уплате госпошлины

3.Кредитный договор

4. Документы, подтверждающие несоответствие кредитного договора (дополнений и приложений к нему) нормам закона.

5. Иные документы, подтверждающие доводы истца.

«___» «________» 20__ года ________________ (подпись)

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств

В ___________ районный суд города Москвы

Адрес: ________________________________

Цена иска: рублей

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств

_______________ года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № от ______________г. (далее - кредитный договор) на сумму _____________ рублей (прописью) со сроком возврата до _________________ года с условием уплаты процентов, размер которых определен в п.2.3 кредитного договора.

Необходимо отметить, что все положения кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, были сформулированы исключительно и только самим Ответчиком (в виде разработанной типовой формы).

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае Ответчик) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно положениям п.2.1, п.2.1.4 и п.2.10 кредитного договора кредит предоставляется при выполнении условия уплаты Истцом Ответчику комиссии за организацию кредитного процесса в сумме ___________ рублей (прописью), которая должна быть уплачена до выдачи кредита.

Факт уплаты указанной комиссии Истцом в пользу Ответчика подтверждается копией мемориального ордера № ____ от _____________ г. на сумму ___________ рублей и копией мемориального ордера № ___ от ____________ г. на сумму ___________ рублей (прилагаются к исковому заявлению).

Истец считает, что действия Ответчика по взиманию комиссии за организацию кредитного процесса, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Истца по уплате этой комиссии, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.

В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности:

&hellipпредпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Представляется очевидным, что без соответствующей организации кредитного процесса, который включает в себя рассмотрение заявки на кредит, интервьюирование с предполагаемым заемщиком, анализ кредитоспособности возможного заемщика, оценку качества возможного обеспечения исполнения обязательств, подготовку кредитного и иных договоров, документальное оформление кредита, в т.ч. по счетам бухгалтерского учета, выдачу кредита, контроль за его целевым использованием, банк не сможет осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона О банках и банковской деятельности).

Установление комиссии за организацию кредитного процесса фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя (Истца) расходов, связанных с осуществлением банком (Ответчиком) своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 Федерального закона О банках и банковской деятельности банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Более того, в соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить за эти услуги.

Вместе с тем, по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае - Ответчик), выставляющий заемщику (Истцу) счет за услугу по организации кредитного процесса обязан довести до сведения потребителя:

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и

2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако Ответчик, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по организации кредитного процесса.

Представляется очевидным, что организация кредитного процесса происходит в любом случае при решении вопроса выдачи кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него самого, в том числе нормативными документами Банка России, и совершается в его интересах, т.е. операция по организации кредитного процесса не является договорной.

Никакой имущественной выгоды у Истца от операции по организации кредитного процесса не возникает.

Поскольку организация кредитного процесса совершается Ответчиком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения Ответчиком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является самостоятельной услугой, оказываемой Истцу, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. В то же время, взимание комиссии за организацию кредитного процесса федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Необходимо обратить внимание, что в соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 29 сентября 1994 г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным постановлением Пленума Верховного Суда №6 от 25 апреля 1995 г. к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание или консультационных услуг.

Вместе с тем, необходимо отметить, что положения п.2 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Анализируя положения кредитного договора (п.2.1, п.2.1.4, п.2.10), можно сделать вывод, что в случае неуплаты Истцом Ответчику комиссии за организацию кредитного процесса кредит Ответчиком не может быть предоставлен. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг Ответчика по организации кредитного процесса.

Следует обратить внимание, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с Истца комиссии за организацию кредитного процесса, которое Ответчик должен осуществлять за свой счет, является недействительным (ст.168 ГК РФ) как противоречащее п.1 ст. 779 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона О банках и банковской деятельности, ст.16 и ст.37 Закона РФ О защите прав потребителей.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Как отмечено выше, условия кредитного договора, законность которых оспаривается Истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия навязаны Ответчиком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика и на уплату которой им выражено согласие). В связи с этим, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за организацию кредитного процесса, необоснованно взимаемой с заемщика, в соответствии со ст.180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного обязательства

Наряду с вышеуказанным, согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст. 1104 ГК РФ имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя (в данном случае Ответчика), должно быть возвращено потерпевшему (Истцу) в натуре.

Таким образом, денежные средства в сумме __________ рублей должны быть правомерно взысканы с Ответчика в пользу Истца.

Поскольку Ответчик без установленных законом, правовыми актами либо сделкой оснований приобрел за счет Истца денежные средства в сумме _________ рублей, являющиеся неосновательно полученными, за пользование чужими денежными средствами на указанные денежные средства, в соответствии статьей 395 Гражданского Кодекса РФ, подлежат начислению проценты с момента их неосновательного получения.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

Так как на дату подачи искового заявления ставка рефинансирования Банка России равна 8,25 % годовых (Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), то расчет процентов за пользование чужими денежными средствами будет следующим:

- за период с ____________ года по ____________ года

__________ рублей Х _______ дней Х 8,25 / 36000 = __________ рублей

Помимо недействительности положений кредитного договора, предусматривающих взимание с Истца в пользу Ответчика комиссии за организацию кредитного процесса, необходимо обратить внимание на положения п.2.1.3 и п.3.1.7 кредитного договора, которые также являются недействительными и противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Пунктом 2.1.3 кредитного договора предусмотрено условие предъявления Истцом Ответчику договора (полиса) страхования жизни и потери трудоспособности Истца, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Ответчик, с размером страховой суммы, равной остатку ссудной задолженности, увеличенной на 10%, на срок страхования не менее срока, указанного в п.1.1 кредитного договора плюс 2 (Два) месяца, и что выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Ответчиком в противном случае - кредит предоставлен не будет (п.2.1 кредитного договора).

Более того, пунктом 3.1.7 кредитного договора предусмотрена обязанность Истца до фактического предоставления кредита застраховать за свой счет свою жизнь, а также потерю трудоспособности, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Ответчик, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Необходимо отметить, что выполняя условие п.2.1.3 и п.3.1.7 кредитного договора, между Истцом и Третьим лицом с участием Ответчика был заключен договор комплексного ипотечного страхования от ______________ года № (далее по тексту - договор страхования), в п.1.3 которого имеется ссылка на заключенный кредитный договор. Более того, условия страхования, указанные в п.1.6, п.4.1, п.4.2, п.5.2 договора страхования, полностью соответствуют требованиям, установленным в п.2.1.3 кредитного договора, что подтверждает прямое отношение договора страхования к кредитному договору.

Согласно п.4.5 и п.4.6 договора страхования Истец обязан ежегодно уплачивать Третьему лицу страховые премии. Факт уплаты страховых премий в пользу Третьего лица подтверждается платежными поручениями, приложенными к настоящему исковому заявлению, общая сумма которых составляет 21973,69 (Двадцать одна тысяча девятьсот семьдесят три рубля 69 копеек) рублей.

В силу п. 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Кроме того, статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Истец обращает внимание на отсутствие такого закона, согласно которому бы получение кредита для приобретения в собственность квартиры возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

Анализ приведенных норм позволяет сделать вывод, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредитных средств при условии обязательного оказания страхования находится вне рамок правового поля. Следовательно, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - кредита.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Тогда как в совокупности условия п.2.1 и п.2.1.3, п.3.1.7 кредитного договора предусматривают, что в случае не предъявления (равно незаключения) Истцом договора (полиса) страхования жизни и потери трудоспособности Истца кредит Ответчиком не может быть предоставлен. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг страховой компании по страхованию жизни и потери трудоспособности Истца. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, Ответчик существенно нарушил право Истца на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на Истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Более того, пунктом 2.1.3, пунктом 3.1.7 и пунктом 3.1.8 кредитного договора предусмотрено, что выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Ответчиком. Указанное условие не содержит признаков добровольного определения условия о страховании, т.е. волеизъявления Истца застраховаться на добровольной основе, а также ограничивает права Истца по самостоятельному выбору страховых компаний, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей, поскольку законодательством не предусмотрена обязанность страхователя согласовывать свои действия по выбору страховщика с выгодоприобретателем.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее предъявление Истцом договора страхования жизни и потери трудоспособности, подписание которого обусловило выдачу кредита, равно как и сам договор страхования, а также п.3.1.7 кредитного договора, предусматривающий до фактической выдачи кредита обязанность Истца по страхованию своей жизни и потери трудоспособности, а также п.3.1.8 кредитного договора в части выбора страховой компании с одобрения Ответчика следует считать недействительными на основании ст.168 ГК РФ как противоречащие п.1. ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей.

Расходы Истца в размере _________ рублей . понесенные им на оплату страховых премий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению Ответчиком в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей).

В соответствии со ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагаю, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, ущемляющие права Истца и возлагающие на Истца обязанность по оплате комиссии за организацию кредитного процесса и обязанность по заключению договора страхования с последующим бременем несения дополнительных расходов по страхованию в виде регулярных платежей по оплате страховых взносов в пользу Третьего лица.

Тот факт, что по результатам заключения мною кредитного договора с Ответчиком им оказалась возложенной на меня обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил мне значительные нравственные страдания. Более того, их приходилось переживать регулярно (ежегодно) и по причине получения очередных извещений от Третьего лица о размере и необходимости выплат страховых премий по договору страхования.

Причем мои нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые мною дополнительные услуги мне лично Ответчиком не оказывались, у меня не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий и страховых премий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.

Более того, разработанная Ответчиком форма типового кредитного договора, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия по всем его пунктам, в т.ч. на выплату рассматриваемой комиссии и заключение договора страхования жизни.

В связи с изложенным, полагаю, что Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей, ст.151 ГК РФ обязан возместить мне причиненный моральный вред на сумму ____________ рублей .

Таким образом, расчет общей суммы исковых требований будет следующим:

_______+_______+_________+_________=___________ рублей

В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ О защите прав потребителей потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Необходимо отметить, что кредитным договором Законом РФ О защите прав потребителей не установлен предварительный внесудебный порядок разрешения споров, у Истца отсутствует обязанность по урегулированию споров в досудебном порядке.

На основании п.10 ст.29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым согласно ст.29 ГПК ПФ подсудно дело, принадлежит истцу.

Согласно п.7 ст.29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или исполнения договора.

В связи с чем, Истец счел возможным предъявить настоящий иск по месту своего жительства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 325, 779, 819, 1102, 1104 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 16-17 Закона РФ О защите прав потребителей, п.2 ст.5 Федерального закона О банках и банковской деятельности, ст.ст. 3, 131 ГПК РФ,

ПРОШУ:

1. Признать на основании п.1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей, ст.168 ГК РФ недействительными следующие пункты кредитного договора от ____________ года №. п.2.1.3 (полностью), п.2.1.4 (полностью), п.2.10 (полностью), п.3.1.7 (полностью), п.3.1.8 (в части выбора страховой компании с одобрения Банка), поскольку их положения противоречат п.1 ст. 779 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона О банках и банковской деятельности, ст.10 и ст.37 Закона РФ О защите прав потребителей и нарушают нормы, установленные п.2 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей.
2. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, указанных в п.1, обязать ОАО Банк возвратить ФИО в соответствии со ст.1102 ГК РФ неосновательно полученные (списанные) денежные средства в сумме ___________ (прописью) рублей.
3. Признать ничтожным Договор комплексного ипотечного страхования от ______________ года №. заключение которого обусловило выдачу кредита.

4. Взыскать с ОАО Банк в пользу ФИО сумму процентов, начисленных за период с _____________ года по _____________ года, за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ сумму в размере ______________ рублей (прописью).

5. Взыскать с ОАО Банк в пользу ФИО сумму процентов, начисленных на сумму ______________ рублей за период с _____________ года по день фактического исполнения обязательства, за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

6. Взыскать с ОАО Банк в пользу ФИО сумму убытков в размере ____________ рублей (прописью), понесенных на оплату страховых премий, на основании ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей.

7. Взыскать с ОАО Банк в пользу ФИО сумму компенсации морального вреда на основании п.2 ст.1099 ГК РФ и ст.15 Закона О защите прав потребителей в размере _____________ (прописью) рублей.

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным

Образец искового заявления о признании кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета недействительным, с учетом последних изменений действующего законодательства.

В ________________________________

(сумма из требований,

без учета морального вреда)

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании кредитного договора в части установления комиссии

за ведение ссудного счета недействительным,

взыскании платы за обслуживание ссудного счета,

процентов за пользование чужими денежными средствами,

компенсации морального вреда

___ _________ ____ г. между мной и _________ (наименование банка) был заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен мне кредит в сумме _______ руб. на срок до ____ г. под ___ % годовых.

Кредитным договором предусмотрено открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета заемщик должен уплатить кредитору единовременный платеж не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен мной в сумме _______ руб. «___»_________ ____ г.

Считаю, что взимание ответчиком единовременного платежа незаконно и не обосновано, Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.

Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий ответчик обязан вернуть мне сумму _______ руб. уплаченную за открытие ссудного счета.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно моему расчету за период с даты оплаты банку суммы комиссии  «___»_________ ____ г. по день предъявления иска в суд «___»_________ ___ г. размер процентов составляет _______ руб. расчет прилагается.

Действиями ответчика нарушены мои права потребителя, причинен моральный вред, который состоит из _________ (указать в чем заключаются переживания и нравственные страдания истца), сумма компенсации морального вреда определена мной в размере _______ руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ ,

Прошу:

Признать недействительными условия кредитного договора № ___ от «___»_________ ____ г. между _________ (наименование банка) и _________ (ФИО истца) в части установления платы за обслуживание ссудного счета. Взыскать с _________  (наименование банка) в мою пользу _______ руб. уплаченных за обслуживание ссудного счета. Взыскать с _________  (наименование банка) в мою пользу _______ руб. проценты за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с _________  (наименование банка) в мою пользу ______ руб. компенсацию морального вреда.

Перечень прилагаемых к заявлению документов (копии по числу лиц, участвующих в деле):

1. Копия искового заявления
2. Копия кредитного договора
3. Документ, подтверждающий оплату за обслуживание ссудного счета
4. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами
5. Доказательства, подтверждающие наличие морального вреда

Дата подачи заявления ___ _________ ____ г.                      Подпись истца _______

Скачать образец заявления:

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным (22,0 KiB, 372 hits)

Образец иска о признании кредитного договора недействительным

Результаты опроса: Считаете ли Вы законным валютное кредитование физлиц в Украине?

Образец иска о признании кредитного договора недействительным

Газета Сегодня разместила образец иска о признании валютного кредитного договора и договора ипотеки недействительными, образец этого иска здесь .

Если банки не урегулируют вопрос с НБУ относительно возможности реструктуризации валютных кредитов, заемщики своими исками завалят суды и в конце концов признают валютное кредитование противозаконным.

Валютный кредитный договор с физлицом признан недействительным, договора ипотеки признаны недействительными, кредит пересчитан по курсу на момент получения кредита в гривну и для расчета предоставлен срок в 60 месяцев.

Само решение здесь: http://antiraid.com.ua/forum/index.p. indpost&p=1381

Источники: oformitely.ru, topurist.ru, resheniesuda.ru, vseiski.ru, www.poltavaforum.com